Dags att binda räntan i höst? – Expertens råd till bolåntagare

Riksbanken lämnar styrräntan oförändrad på 1,75 procent, men osäkerheten kring hösten är fortsatt stor. Samtidigt finns en risk för att räntan höjs senare i år. Vad betyder det för dig som har bolån – och är det dags att binda räntan? Claudia Wörmann, privatekonomisk talesperson på Bostadsrätterna, ger sina bästa råd.

Räntebeskedet: Oförändrat – men höjning kan komma

Det blev ingen förändring av styrräntan i dagens räntebesked. Riksbanken lämnar den kvar på 1,75 procent, men konstaterar samtidigt att sannolikheten för en räntehöjning senare i år kvarstår. Under sommaren har både inflationen och tillväxten varit högre än Riksbanken räknat med, samtidigt som utvecklingen i omvärlden är fortsatt osäker.

En viktig osäkerhetsfaktor är kriget i Mellanöstern, som bland annat påverkar energipriser och därmed risken för högre inflation. Riksbanken betonar samtidigt att bilden inte är entydig och att utvecklingen på arbetsmarknaden varit något svagare än väntat. För bolåntagare innebär det att frågan om rörlig eller bunden ränta fortfarande är högaktuell.

När trygghet är viktigare än lägsta möjliga ränta

Att binda räntan handlar inte bara om att försöka förutse hur räntan kommer att utvecklas. För vissa handlar det lika mycket om trygghet och att veta exakt vad boendet kommer att kosta varje månad.

Vilka hushåll bör framför allt överväga att binda räntan i höst – och varför?

– Här finns egentligen inget typhushåll utan flera. En del vill veta exakt vad de ska betala, då passar det att binda. I den gruppen finns även hushåll som klarar av en räntehöjning, då handlar det snarare om ens personlighet. Att man vill veta exakt.

– Andra kan befinna sig i en situation där ekonomin förändrats från det att man tecknade lånet. Blir man av med sitt arbete, blir sjuk eller får barn så förändras ekonomin. Då kan det vara läge att binda för att minska oron för högre räntekostnader.

Testkör din ekonomi innan du bestämmer dig

Oavsett om du överväger rörlig eller bunden ränta är det första steget att skaffa sig koll på den egna ekonomin. Hur skulle hushållet påverkas om räntan steg?

Hur kan man enkelt testa sin ekonomi för att se om man klarar en högre ränta?

– Drömfråga! Många, tror jag, har inte full koll på sin ränta. Varken på räntenivå, bindningstid, amorteringsnivå eller eventuella rabatter. Börja med att skaffa dig koll på det.

– Sen kan du testköra olika räntenivåer, det finns pedagogiska verktyg på nätet. Då ser du hur en högre ränta påverkar dig. Det är baserat på procent men verktygen omvandlar procenten till kronor, vilket är ett mått alla kan ta till sig.

Jämför räntan – och våga vara den jobbiga kunden

Att välja bunden eller rörlig ränta är bara en del av beslutet. Claudia Wörmann uppmanar också bolåntagare att vara aktiva och faktiskt förhandla med banken.

Vad bör man tänka på kring bindningstid – och vilka vanliga misstag ska man undvika?

– Igen – skaffa dig koll! Jämför dig med andra. Vad fick andra för ränta och varför får du ett sämre erbjudande? Statistiken finns på nätet, skippa listräntan, kolla uteslutande på snitträntan. Ifrågasätt och var aktiv. Ja, var den där jobbiga kunden, det kan löna sig.

Reglerna för ränteskillnadsersättning, den avgift du kan behöva betala om du löser ditt bolån i förtid, har förändrats. Shoppa runt och välj bindningstid efter såväl bästa erbjudande som din livssituation.

– Vet du med dig att du snart ska flytta kan det vara läge att ha tre månaders bindningstid (rörligt).

Claudia ser två vanliga misstag hos bolåntagare: att ha ungefärlig koll och att inte vara aktiv.

– Att ha ungefärlig koll är ett misstag. Undvik det genom att veta dina förutsättningar exakt. Att inte vara aktiv är ett annat. Aktiva kunder som utmanar, ifrågasätter och är engagerade har större chans till bättre villkor än den stora grupp som inte gör någonting alls.

Så ska du tänka om räntan höjs i höst

Dagens räntebesked innebär alltså ingen höjning – men dörren är fortsatt öppen för att Riksbanken höjer senare i år.

Det är samtidigt viktigt att skilja på olika bindningstider. Den rörliga tremånadersräntan påverkas mer direkt av Riksbankens styrränta, medan längre bundna räntor i högre grad påverkas av marknadsräntorna och förväntningarna på den framtida ekonomiska utvecklingen.

Så vad ska man då göra?

– Du känner dig orolig, har litet utrymme att klara en höjning och planerar att bo kvar i din bostad – bind! Men inte utan att ha shoppat runt och varit en besvärlig kund.

– Du ska ta med i beräkningen att ”sova gott om natten-beslutet” att binda kan leda till att du inte hänger med ned om räntan på tre månaders sjunker.

– Du planerar att flytta och du har utrymme i din ekonomi att klara en räntehöjning – då kan du ha rörligt.

Foto: Claudia Wörmann, privatekonomisk talesperson på Bostadsrätterna. 

Claudias två råd till bolåntagare

Till sist får Claudia inte ett – utan två – råd att skicka med den som står inför ett beslut om bolånet.

Om du fick ge några slutgiltiga råd till en bolåntagare inför hösten – vilka skulle det vara?

– Känner du dig osäker om vad du har för villkor för bolånet? Skaffa dig superkoll på allt! Det är din bästa förhandlingsgrund.

– Sitt inte still och gör ingenting. Då blir du med största sannolikhet förloraren. Privatpersoner som är aktiva får ofta bättre villkor.

 

Lycka till med höstens boendeekonomi!