Ekonomiexperten — allt du behöver veta om bolåneränta!

Denna vecka vill Emma Persson, privatekonom på Länsförsäkringar, stilla oron för dig i bostadsresan som ryckts med i den senaste tidens boränterubriker. Se bolån som en möjliggörare istället för ett ångestmoment!

Text nedan av Emma Persson – läs fler ekonomirelaterade artiklar här 

Att ta ett bolån är för de allra flesta en möjliggörare för att överhuvudtaget kunna köpa en bostad. Men det kan också vara förknippat med viss ångest. Plötsligt noterar du rubriker i stil med ”Då stiger boräntorna” eller ”Förbered dig för stigande boräntor” i tidningarna och märker då hur pulsen stiger. Inte så konstigt alls, för den senaste tiden har det förekommit en del sådana eftersom marknadsräntor för statsobligationer med längre löptider, främst i USA men även i Europa, har stigit. Och om det du just läste är rena grekiskan så är det helt okej. Jag tänkte försöka förklara hur det kan hänga ihop men också varför det inte nödvändigtvis behöver betyda att bolåneräntorna stiger. Räntans nivå beror nämligen på många olika saker:

1. Banken lånar pengar och kostnaden för det varierar över tid
   För att banken ska kunna låna ut pengar till dig behöver de själva låna pengar. Det låter kanske konstigt, men det är så det fungerar. När investerare lånar ut pengar till banken så vill de ha betalt för den risken, en så kallad premie. Hur dyr den här premien ska vara bedöms utifrån hur riskabelt det anses vara just nu att låna ut till banker. Och det kan variera över tid. Om en investerare är mindre orolig av någon anledning kan denne acceptera en lägre premie och då kan bankens kostnad för att finansiera bolånet sjunka. Det innebär lägre räntor för dig. Detta kan alltså ske utan att något har hänt med nivån på marknadsräntorna.
2. Banken har också andra kostnader
   En bank har utöver upplåningskostnader även andra kostnader förknippade med att kunna ge dig ett bolån. Banken ska exempelvis ha en lokal att sitta i, ha papper och färgtoner för att kunna skriva ut lånehandlingarna och ge personalen lön. Dessa kostnader varierar över tid. Om det plötsligt blir stor brist på bolånehandläggare och deras löner stiger kraftigt, så stiger bankens kostnader. Då blir det mindre kvar till bankens vinst och det kan göra att banken måste höja bolåneräntorna för dig.
3. Konkurrensen på bolånemarknaden
   Banken lånar alltså pengar, lånar ut till dig och betalar sina övriga kostnader. Det som blir över är vinstmarginalen. Hur stor marginalen är på bolånen påverkas av hur effektiv banken är men också hur konkurrensen ser ut. Plötsligt kanske det kommer en helt ny, vass konkurrent från sidan som har lyckats pressa sina kostnader väldigt mycket och därför inte behöver ha så stor vinstmarginal på räntan. Eftersom räntenivån är avgörande för om du ska välja en bank eller inte, kanske det här betyder att alla banker tvingas sänka räntorna för att anpassa sig till den nya konkurrenten. Då sjunker ju även din bolåneränta.

Som ni förstår så är det många saker som påverkar bolåneräntan. Och huruvida räntan kommer att stiga eller sjunka framöver är därför väldigt svårt att säga. Det mesta är helt enkelt kvalificerade gissningar. Om du störs av din oro för stigande räntor skulle du också kunna tänka på det faktum att bolånet som sagt är en möjliggörare. Om du är för orolig kanske du inte vågar ta ett tillräckligt stort bolån för att få möjligheten att bo i ditt drömboende. Den ”förlusten” är svårare att räkna på än de ökade utgifter som en räntehöjning innebär. Men har du räknat efter att du klarar det sistnämnda, så kan du lugnt bläddra förbi de där rubrikerna nästa gång du ser dem. Det är mycket värt.

Lycka till!

Emma Persson, Länsförsäkringar

I mitt arbete som privatekonom ger jag tips och råd som förhoppningsvis kan hjälpa fler att skapa sig en ekonomisk trygghet. Det är ofta komplexa frågor och många små och stora ekonomiska beslut som ska fattas, samtidigt som livet pågår och man för det mesta är upptagen med annat. Jag hoppas kunna bidra med lite vägledning och inspiration till hur du kan bygga just din ekonomiska trygghet, vare sig det handlar om att starta ett månadssparande på några hundralappar eller att köpa eller sälja en bostad. ‘

Jag har arbetat länge inom bank och försäkring med dessa frågor och tycker att det är det roligaste som finns. Pengar och ekonomi är involverade i de flesta av våra stora livshändelser, så man skulle ju kunna säga att det jag jobbar med handlar just om det – livet!

OM BOLÅNEPANELEN

Bostadsaffären är för många den största affären man gör under ett liv. Ibland en affär som är med en ett helt vuxet liv. Oavsett om man köper ett boende för livet som går vidare i generationer eller är av åsikten att ombyte förnöjer och därmed byter boende emellanåt, så är bolån och bostadsekonomi alltid en central fråga för de flesta.

Vi lever i en omvärld som också är föränderlig och i en samtid där inte bara det nationella läget påverkar vår vardagsekonomi, utan där vår individuella ekonomi reagerar på olika sätt beroende på vad som händer i världen.

Bolånepanelen är ett unikt samarbete mellan bostadssajten Boneo.se och flertalet särskilt utvalda banker, där vi gemensamt försöker möta våra besökares frågor och funderingar kring bolån och bostadsekonomi.

Varje vecka uppdateras bolånepanelen med texter i aktuella ämnen skrivna av de experter vi knutit till oss i samarbetet. I nuläget skrivs bolånebloggen av privatekonomen Emma Persson, Länsförsäkringar, Henrik Boström, Head of Brand and communication på Bluestep Bank och Claudia Wörmann, boendeekonom på SBAB och Ingela Gabrielsson på Nordea. 

Har du en fråga till våra experter – maila oss på sofia@boneo.se