Experten om de nya bolånen för seniorer och pensionärer
28 juli, 2020
Bolånepanelen skrivs av fyra experter på bostads- och privatekonomi. Den här veckan skriver Henrik Boström, Bluestep Bank om bostadssituationen för pensionärer, som ter sig som en bister verklighet.
text nedan av Henrik Boström.
Lån för den äldre delen av befolkningen har sedan seniorlånen lanserades 2005 mötts av skepticism. Något som är fullt förståeligt med tanke på att målgruppen tillhör en generation som tidigt fick lära sig mödan av hårt arbete, att ta lån var förr inte ett självklart alternativ. Allt generationen äger har de arbetat för och tålmodigt sparat ihop – det är inget som man i första taget är villig att ge upp. Den krassa verkligheten är att många pensionärer, även om de äger sitt boende, i dagsläget har det knapert och skulle behöva ett extra tillskott i månadsbudgeten.
De gamla seniorlånen som tidigare erbjöds på marknaden hade korta löptider, vilket ledde till att låntagarna ofta tvingades sälja sin bostad för att kunna betala tillbaka lånet. Ibland redan efter så kort tid som tio år. Dessutom riskerade den växande skulden att överstiga bostadens värde. Idag finns en annan typ av låneprodukt på marknaden, kapitalfrigöringskredit, som än idag förknippas med de gamla seniorlånen.
Den nya sortens lån för äldre som erbjuds av 60plusbanken och Hypotekspension skiljer sig markant från tidigare seniorlån genom garantier som säkerställer att lånet aldrig blir större än bostadens värde och att låntagaren får bo kvar i bostaden så länge den vill. Det ger därför låntagaren en annan utgångspunkt och trygghet.
Idag är det inte många vanliga banker som erbjuder pensionärer lån även om många äldre har kapital i form av ett boende som de äger. Personer över 60 år sitter dessutom oftast med låga eller obefintliga lån på en bostad med relativt högt marknadsvärde. Särskilt svårt att få lån har pensionärer vars inkomst ligger runt snittlönen på 17 600 kronor före skatt¹, samtidigt som rapporter tydligt visar att såväl pensionärer med höga som låga inkomster har kapitaltillgångar bundna i bostaden². Med en snittinkomst på 13 000 kronor i månaden efter skatt blir det, efter att ha betalat alla räkningar, inte mycket över till mat, utflykter, bilköp eller renovering av hemmet. Gruppen saknar därför ekonomiska resurser för att upprätthålla bostadens standard, att exempelvis laga värmepumpen eller byta ut trasiga rör i huset blir en omöjlighet.
Många pensionärer tvingas även att sälja sitt boende för att klara alla levnadskostnader eller ha råd att dryga ut pensionen. Den nya sortens lån för äldre ger pensionärer möjlighet att bo kvar så länge de önskar utan att behöva sälja. Samtidigt kan de frigöra kapital från sitt boende och få ett komplement till pensionen varje månad. Dagens seniorlån kommer såklart med både för- och nackdelar och det är inte en lösning som passar alla, men det kan göra livet enklare och ge personer över 60 år med låg inkomst ekonomisk rörelsefrihet.
För- och nackdelar med dagens lån för äldre.
Fördelar
– Möjlighet att frigöra pengar ur bostaden.
– Lånet blir aldrig större än bostadens värde.
– Låntagaren kan bo kvar i bostaden så länge den önskar utan att behöva sälja.
Ingen ränta eller amortering medan man har lånet.
Nackdelar
– Högre grundränta än vanliga banklån.
– Skulden ökar under löptiden.
– Eftersom låntagaren konsumerar delar av sin bostad blir också kvarvarade värde
lägre.
¹ Källa: Pensionsmyndigheten, Marknaden för Seniorlån, januari 2017.
² Källa: Pensionsmyndigheten.se, https://www.pensionsmyndigheten.se/nyheter-och-
press/pressrum/kortapensionsfakta, juni 2020.
Henrik Boström, Bluestep Bank
50 år, gift med tonårsbarn och hund. Bor i villa utanför Stockholm
Head of Brand and Communication på Bluestep Bank som är specialister på bolån.
– Mitt jobb handlar om att sätta sig in i och förstå människors vardag; drömmar och utmaningar, och bidra med begriplighet för en bransch som många uppfattar som krånglig och svår att förstå. Men ett bolån är ofta en förutsättning för att man ska kunna köpa en bostad eller refinansiera sin privatekonomi och därmed komma vidare med sin planer.
Tidigare erfarenheter inkluderar konsultjobb bland annat för olika fastighetsmäklare och IT-bolag.
OM BOLÅNEPANELEN
Bostadsaffären är för många den största affären man gör under ett liv. Ibland en affär som är med en ett helt vuxet liv. Oavsett om man köper ett boende för livet som går vidare i generationer eller är av åsikten att ombyte förnöjer och därmed byter boende emellanåt, så är bolån och bostadsekonomi alltid en central fråga för de flesta.
Vi lever i en omvärld som också är föränderlig och i en samtid där inte bara det nationella läget påverkar vår vardagsekonomi, utan där vår individuella ekonomi reagerar på olika sätt beroende på vad som händer i världen.
Bolånepanelen är ett unikt samarbete mellan bostadssajten Boneo.se och flertalet särskilt utvalda banker, där vi gemensamt försöker möta våra besökares frågor och funderingar kring bolån och bostadsekonomi.
Varje vecka uppdateras bolånepanelen med texter i aktuella ämnen skrivna av de experter vi knutit till oss i samarbetet. I nuläget skrivs bolånebloggen av privatekonomen Emma Persson, Länsförsäkringar, Henrik Boström, Head of Brand and communication på Bluestep Bank och Claudia Wörmann, boendeekonom på SBAB och Ingela Gabrielsson på Nordea.
Har du en fråga till våra experter – maila oss på alexander.erwik@boneo.se
